经典案例No.31银行为智障人士办理信用卡，审查不严，自行承担责任

 蔡理春律师 益同盛律师事务所

主要案情

       2015年7月29日某股份制银行常州分行向顾某办理信用卡，透支额度为5万，此后，顾某即用该信用卡透支消费，至2016年8月17日顾某结欠银行本息9万余元，银行向常州某法院起诉顾某，要求顾某归还本息及滞纳金。顾某父母看到法院传票非常着急，顾某智障三级，银行怎么未经审核就给顾某办理了信用卡？顾某父亲找到江苏益同盛律师事务所，蔡律师查看了相应材料，向法院提出了答辩：顾某是三级智障人士，应当鉴定为无民事行为能力人，无民事行为能力人签订的合同应当无效，顾某对行为后果不应承担责任，银行办理信用卡审核不严，自行承担相应损失。

法院处理

       法院委托相应机构鉴定顾某是无民事行为能力人。经法院释明，银行自知理亏，对此案撤诉结案。

 律师点评

      根据《民法总则》第一百四十四条规定“无民事行为能力人实施的民事法律行为无效”，顾某是无民事行为能力人，其实施的民事行为无效；根据《合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”，本案中。顾某是无民事行为能力人，其与银行签订的信用卡合同是无效合同，那么顾某或其监护人是否应当对合同无效造成银行损失而赔偿呢？银行是否有过错，是否应承担责任？根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十一条规定“发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障”，严格审查信用卡申请人资信是银行义务，这种资信审查当然包括对申请人行为能力的审查，顾某是三级智障人士，仅从外在言行就能判别，但银行管控不严，在本案中有重大过错，而顾某是无民事行为能力人，对其行为后果不承担责任，其父母在本案中也不存在监护不力情形，故根据《合同法》第五十八条规定，信用卡合同无效是银行审查不严造成的，银行对其损失自行承担。